삼일PwC ‘금융산업 AI 시리즈’

AI, 상품비교·결제수단 선택까지 전담

카드 간편결제 PG사 경쟁 구도 변화

인공지능(AI) 에이전트가 소비자를 대신해 상품을 비교하고 결제까지 전담하는 ‘AI 에이전트 경제’가 본격화되면서 국내 금융산업의 판도 변화가 예고됐다. 소비자가 직접 카드를 선택하던 시대에서 AI가 최적의 결제 수단을 판단하는 시대로 전환됨에 따라, 금융사들의 생존 전략 역시 인증·데이터·인프라 중심으로 재편되어야 한다는 제언이 나왔다.

삼일PwC는 이 같은 내용이 담긴 ‘금융산업 AI 시리즈① 결제: AI가 여는 새로운 금융 질서와 미래 금융의 시작’ 보고서를 발간했다고 11일 밝혔다.

이번 보고서는 금융산업 AI 시리즈의 첫 번째 편이다. AI가 거래의 주체로 등장하면서 구매 및 결제 과정과 금융산업의 경쟁 구조가 어떻게 변화할지 분석하고 금융회사의 대응 방향을 제시했다.

보고서에 따르면 AI 에이전트의 등장으로 결제 기능은 네 가지 방향으로 재편될 전망이다. 우선 결제는 거래 마지막 단계에서 소비자가 직접 수행하는 별도 절차가 아니라, 서비스 이용 과정에 자연스럽게 녹아드는 ‘보이지 않는 결제(Invisible Payment)’ 형태로 발전한다. 상품 탐색과 비교, 결제 수단 선택에 이르는 구매 결정의 주체 역시 소비자에서 AI 중심으로 이동하게 된다.

결제 인증 체계도 사용자 본인 확인 위주에서 AI 에이전트의 신원과 위임받은 권한까지 함께 검증하는 방식으로 확대되며, 보안 역시 거래 위험을 실시간으로 판단하고 통제하는 체계로 전환될 것으로 분석된다.

이러한 흐름에 맞춰 글로벌 빅테크와 금융사들의 주도권 경쟁도 치열하다. 오픈AI는 챗GPT 기반의 AI 커머스 접점을 넓히고 있다. 비자(Visa)와 스트라이프(Stripe)는 각각 AI 에이전트 전용 인증 표준과 위험 관리 인프라를 구축 중이다.

보고서는 AI 결제 확산으로 간편결제 사업자와 카드사, PG(전자지급결제대행)사가 다른 업권 대비 상대적으로 더 큰 영향을 받을 것으로 내다봤다. 특히 카드사의 경우 AI가 소비자의 결제 수단을 비교·추천하면 브랜드와 주사용 카드 중심의 기존 경쟁 구도가 변할 수 있다.

삼일PwC는 금융사가 AI 결제 환경에 대응하기 위해 ▷AI 에이전트 전용 인증·권한 관리 체계 구축 ▷개방형 금융 인프라 정비 ▷데이터 체계 개선 ▷실시간 이상 거래 탐지 역량 강화 등을 추진해야 한다고 조언했다.

조규상 PwC 컨설팅 파트너는 “AI 에이전트의 확산은 고객이 상품을 찾고 선택하는 방식, 금융회사가 고객과 만나는 접점까지 바꾸고 있다”며 “앞으로 사람이 아닌 AI가 거래의 주체가 되는 환경이 예상되는 만큼 금융회사들은 지금부터 단계적으로 데이터·인증·운영체계 대응 역량을 확보해야 한다”고 강조했다. 안효정 기자


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