신한은행이 21일 발간한 ‘2019년 보통사람 금융생활 보고서’를 보면 대한민국 보통 사람들의 생활이 녹록지 않다. 직장생활을 막 시작한 2030도 빚이 늘고, 40대 초반부터 명예퇴직을 걱정한다. 은퇴를 앞둔 50대의 노후 준비는 절반밖에 안 됐고, 자영업자들은 과거 직장 다니던 수입만큼 못 벌었다.

2030, 빚안고 사회생활 첫발…44%, 3400만원

사회초년생 2030(직장 3년차 이하)의 대출 규모는 매년 커지고 있다. 이들의 대출잔액은 3390만원으로, 1년 전(2959만원)보다 432만원(14%) 늘었다. 이들이 매월 58만원을 빚 상환에 사용하고 있는 점을 고려하면 빚을 다 갚는 데 4.9년이나 걸린다. 지난해 상환 기간이 4년임을 고려하면 그만큼 대출 부담이 늘어난 것이다.

2030 사회초년생들은 보통 대출할 때 은행(77%, 복수응답)을 이용했고, 인터넷은행(10%)을 활용하기도 했다. 응답자의 42%는 2금융권에서도 대출했다. 특히 10명 중 6명(61%)은 급전(소액 대출)을 빌린 경험이 있었다. 생활자금(45%)이나 카드값(10%), 주택자금(10%) 등이 모자라서다. 아직 자산 관리가 아직 서툰데다 생활비(152만원)도 작년보다 33만원 증가한 것이 원인이다. 사회초년생들에게 보다 계획적인 자산 관리가 필요함을 시사한다.

꼼꼼한 3040, 알뜰한 아내들 직업전선 맞벌이 3040 맞벌이 가구의 자산 관리는 아직도 한 사람이 전담(55%)하는 경우가 많았다. 특히 남성(31%)보다 여성(69%)이 주로 관리했다.

소득이 높은 맞벌이는 각자 관리하는 경우가 많았다. 각자 관리하는 부부의 소득은 평균 월 656만원으로, 공동 관리(578만원)이나 전담 관리(573만원) 가구보다 80만원 이상 많다.

하지만 각자 관리보다 전담 관리가 효율적으로 재무관리를 하고 있었다. 재무 목표가 있다고 응답한 비율을 보면 전담 관리 가구가 37%로 가장 높았다. 공동 관리는 32%, 각자 관리는 31% 등의 순이었다. 지출은 부부의 용돈은 전담 관리 가구가 35만원으로 가장 적었고, 공동 관리 37만원, 각자 관리가 50만원 등의 순이었다. 특히 각자 관리 가구는 식비(70만원)나 유흥비(24만원) 등이 전담 관리(63만원, 20만원)보다 4~7만원 많았다.

위기의 40대, 일자리 불안 커지고 소득은 급감

기혼 가구의 절반 이상(57%)은 소득 급감의 경험이 있었다. 이유는 본인이나 배우자의 퇴직/실직(38%) 때문이다. 명예퇴직이 상시화되고, 여성 인력이 육아를 위해 회사를 그만두는 경우가 많은 것이 원인이다. 이에 2명 중 1명(55%)은 소득 감소를 준비하지 못했다.

이같은 소득 급감을 경험하는 평균 연령은 40.2세로 젊은 편이었다. 연령별로 보면 30~39세에 경험한 응답자가 38%로 가장 많았고, 40~43세 32%, 50~64세 20% 순이었다.

특히 소득이 줄어든 40대의 평균 감소액은 256만원으로 집계됐다. 직전 소득이 평균 622만원인 점을 고려하면 41%나 줄어드는 셈이다. 특히 본인이나 배우자의 실직으로 줄어들 때(284만원)가 소득 감소폭이 컸다. 이어 이직ㆍ전직 할 때 224만원, 계약직 전환 135만원 등의 순이었다.

막막한 50대, 졸라매도 ‘가난한 노후’ 속수무책

‘평생 직장’이라는 개념이 없어지다 보니 50대는 언제든 은퇴할 수 있을 것으로 보고 있다. 50대 이상 경제활동자 중 13%는 3년 내 은퇴를 예상하고 있었다. 은퇴가 임박한데도 2명 중 1명(51%)은 은퇴 대비를 하지 못했다. 다만 일부는 재취업이나 창업(23%), 연금 등 금융상품 가입(15%), 귀농(11%) 등으로 은퇴를 준비했다.

이들은 은퇴할 경우 월 지출액이 282만원에서 242만원으로 40만원 감소할 것으로 봤다. 교육비(11만원) 감소액이 가장 컸고, 이어 식비(8만원)와 교통비(8만원)도 대폭 줄였다. 하지만 의료비(12만원)나 여가활동(9만원), 가사서비스(1만원)는 늘어날 것으로 봤다.

하지만 은퇴를 앞둔 50대들은 은퇴 후 예상 월 소득은 147만원에 불과하다. 실제 필요한 돈의 61%정도다. 노후자금 확보 노력이 더 필요하다. 147만원 중에서도 연금소득이 113만원으로 가장 많았고, 임대나 이자 등 재산 소득 25만원, 가족지원 9만원 등이었다.

용감한 자영업자, 현실과 꿈은 너무 다르더라

최근 5년내 창업자들은 과거 직장에 다닐 때만큼 벌지 못했다. 직장을 다닐 때는 월 320만원을 받았지만, 창업 후에는 301만원으로 수입이 줄었다.

수입은 줄었지만 대출은 늘었다. 직장인 출신 자영업자의 67%는 평균 5930만원의 대출이 있었다. 매월 80만원씩 상환하고 있는 점을 고려하면 6년 이상 대출을 갚아야 한다. 이들의 43%는 2금융권에서 대출을 받았고, 급전을 쓴 경험이 있는 사람도 63%나 됐다.

그렇다고 장사가 잘되는 것도 아니다. 직장인 출신 자영업자의 34%가 지난해 매출 감소를 경험했고, 27%는 내년에도 매출이 줄어들 것으로 내다봤다. 그래도 사업체는 계속 운영하겠다(82%)는 사람이 대부분이었다.

이처럼 자영업자의 어려운 사정에도 직장인들이 창업을 꿈꾼다는 점은 참 아이러니하다. 임금근로자의 29%는 창업을 희망하고, 월평균 1760만원의 매출을 올릴 수 있을 것으로 봤다.

너무 비싼 아파트, ‘이생망’ 다음 생에서나…

우리나라 보통사람들은 최근 가격 급등으로 부동산 구입을 포기하고 있다. 특히 전ㆍ월세 거주자의 11%는 최근 3년내 부동산 구입을 포기한 적이 있었다. 부동산 구입을 포기한 전체 응답자가 7%임을 고려하면, 이들의 부동산 포기 비율은 높다.

이들이 부동산 구입을 포기한 것은 가격(47%) 때문이다. 특히 전ㆍ월세 거주자의 53%가 높은 가격을 이유로 아파트 구입을 포기했다. 자가 거주자는 정부의 부동산 정책 때문에(12%) 포기했다는 응답이 높았다.

최근 3년새 구입하고 싶었던 아파트 시세는 3억8000만원이었다. 하지만 실제 보유한 금액은 2억5000만원에 불과해 1억3000만원이 부족했다.

신소연 기자/


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