2014 새해 재테크, 연금보험, 연금저축, 변액연금, 즉시연금보험으로 올해도 민족의 대 명절 설날이 다가왔다. 가족들 설 선물을 미처 준비하지 못해 고민 중인 소비자라면 부모님의 안정된 노후와 자녀들의 세테크를 위해 개인연금보험을 선물하는 것은 어떨까? 재테크 계획은 중요하다. 100세 시대에 맞게 이제 가족부양을 넘어서 은퇴 후에도 자녀에게 부담주지 않고 살 수 있는 노후계획을 수립해야 하기 때문이다. 하지만 자녀들에게 들어가는 교육비와 생활비만 해도 엄청난 요즘 노후대비는 쉬운 일이 아니다. 저축으로는 충분한 은퇴자금을 마련하기 힘들어진 것이다.

이처럼 노후대비에 고민 중인 현대인에게 각종 세제혜택이 강점인 개인연금보험 연금저축보험과 일반연금보험, 변액연금보험, 즉시연금은 노후대비와 세테크를 동시에 만족하는 선물이 될 수 있다. 중요한 것은 선물을 할 가족에 따라 나이와 자산형태가 다르므로 그에 맞는 개인 연금보험을 선물해야 한다는 것이다.

▲부모님께는안전이최고, 비과세 연금보험과 일시납 즉시연금보험 원금손실을 막는 안전성에 집중해야 하는 부모님이라면 일반 연금보험이 적금 같은 은행권 저축상품들보다 훨씬 좋은 대안이다. 가장 큰 장점은 공시이율 상품으로 수익률 손해를 걱정할 필요가 없는 매우 안정적인 상품이라는 것이다. 또 소득공제의 혜택은 없지만 10년이 지나면 비과세 세제혜택을 받아 연금 수령시 세금을 내지 않으며 중도해약 하더라도 불이익이 없다. 갓 은퇴를 해 인생 제 2막을 준비하는 부모님께는 즉시연금보험이 해답이다. 즉시연금보험은 목돈을 한꺼번에 예치한 후 가입한 다음 달부터 매달 일정액의 연금을 수령하는 상품으로 일시납 1000만원부터 청약 가능하다. 상속시에는 금융재산 상속공제 혜택도 받을 수 있다.

즉시연금보험은 10년 이상 유지할 경우 이자소득에 대한 비과세혜택이 가장 큰 장점이다. 연간 금융소득이 4천만원이 넘는 경우 금융소득 종합과세 대상이 되지만 즉시연금에 가입해 종신연금형으로 수령할 경우 매달 받는 연금은 비과세 대상이 돼 종합과세에서 제외되기 때문이다. (가입액 2억원 이하일 경우) ▲직장인배우자나자녀, 소득공제 연금저축보험과 고수익 변액연금보험

직장인인 배우자나 자녀들에겐 개인연금 중 연말정산으로 세테크에 강점이 있는 연금저축보험이 있다. 연금저축보험은 연금보험 중 소득공제가 되는 유일한 상품으로 근로소득자에게 소득공제의 세제혜택을 주는 연금저축으로 세제적격연금이라고도 불린다. 소득공제 연 400만원씩(최대 48만원 세금환급)받을 수 있고 유배당상품으로 통상적으로 총 납입보험료의 약 5% 정도를 배당 받을 수 있다. 예금자보호 기능도 존재한다.

공시이율을 따르는 금리연동형 상품으로 채권이나 주식에 투자하는 변액보험처럼 손해를 입을 확률이 없고 복리이자가 가능하기에 적금같은 은행 저축상품들보다 높은 수익이 가능하다. 단, 중도해지 등 일시금으로 수령하게 되면 22%의 중도해지가산세가 부과된다. 소득공제 혜택본 만큼 과세되며 (22% 원천징수), 5년 이내 해지 시 해지가산세 2.2% 가 부과된다.

수익과 안전, 두마리 토끼를 잡으려면 변액연금보험이 좋은 방안이다. 변액연금보험은 채권과 주식에 투자한 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험상품으로 일반 연금보험보다 더 공격적인 투자가 가능하다. 주식시장이 불황일 때에 대비한 안전장치도 존재한다. 변액연금보험 상품은 수익율이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령시 원금의 100%~300%까지 보증하는 상품이 출시되어 있기 때문이다.

보험료 납입기간과 거치기간(제 1보험기간이라 칭함)이 지나 연금수령기간(제 2보험기간)이 되면 원금을 보존해 주기 때문에 변액연금보험은 최근 증시의 악재에도 불구하고 가입자 수는 꾸준히 증가하고 있다. 금융업계 관계자는 "명절을 맞아 물질적인 선물보다 개인연금보험을 선물해 가족들의 노후대비와 세테크를 돕는 것이 더 소중한 선물이 될 수 있으며, 가입 시에는 정직하고 실력있는 자산관리사를 만나야 소비자피해와 불완전판매를 줄일 수 있고 운용회사, 사업비, 회사의 재정구조, 경제동향을 고려한 선택이 가능하므로 검증된 전문가에게 본인의 개인연금보험추천을 맡기는 것이 현명하다.”고 말했다.

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