정부의 사적연금 활성화 대책 발표로 인해 연금시장에도 변화가 예상되고 있다. 특히 개인연금은 노후대책을 기초로 한 연금 기능으로의 가치 외에도, 절세 혜택까지 받을 수 있어 세테크 주머니로 요긴하게 쓰일 수 있다.

세액공제 연금저축기능, 납기 줄어

연금저축은 세액공제로 인한 연말정산 효과를 기대할 수 있어 가장 대중적인 상품으로 꼽힌다. 납입기간은 5년 이상이면 가능해져 은퇴를 얼마 앞둔 준비생들에게도 추천할만하다. 납입보험료의 12%를 세액공제 받을 수 있어 세금 환급분까지 큰 매력을 있다.

연금소득세는 연금개시 연령에 따라 3.3%~5.5%로 저율 과세를 한다. 노후자금으로의 활용도를 높이기 위해 연금수령 기간을 10년이상으로 나눠 수령하도록 개선되었다.

예금자보호법의 적용을 받는 연금저축보험은 최저보증이율 제도가 있고, 시중금리와 연동되는 공시이율에 의해 분리되므로 안정적인 연금에 속한다. 손해보험사에는 유배당 제도가 있고, 생명보험사에는 종신연금제도가 있어 각각의 장단점이 있다.

노후연금 비과세 개인연금, 수익성과 안정성 따져야

통상적으로 개인연금의 장점은 비과세를 꼽는다. 연금저축은 연금소득세 저율과세와 세액공제 혜택이 주를 이루지만, 일반 연금보험의 장점은 '비과세'임에 틀림없다.

특히 소액으로 쌓아가는 적립식 연금보험인 경우, 만기시 혹은 거치기간이 길어질수록 상당한 적립금이 쌓여 노후연금액의 초석이 되기 마련이다. 이때 원금을 넘어서는 이자를 세금(이자소득세)없이 수령할 수 있다는 것은 매력적인 재테크에 속한다.

반드시 일반 연금보험이 아니더라도 생보사에서 취급하는 유니버셜, 변액연금보험이나 변액유니버셜, 즉시연금 등이 이에 해당한다. 물론 운용 방식이 상이하고 예금자보호법적용대상 등 상품에 관한 내용이 차이가 있으므로 반드시 상품설명서를 숙지해야 한다.

공시이율에 의해 적립되는 일반 연금보험과는 달리 펀딩투자 방식의 변액연금보험은 수익률에 따라 수익 또는 리스크가 발생하기 마련이다. 연금형태로 수령할때는 원금이상을 수령할 수 있도록 최저연금 적립금 제도를 운용하고 있으나 관련 비용과 펀딩 구조 또는 운용 결과에 따라 결과가 달라질 수 있다는 점은 반드시 참고해야 한다.

연금처럼 중장기 포트폴리오의 전략을 수립할 때 고려해야 할 항목으로 수익률과 안정성을 꼽는 이유는 이 때문이다. 지나친 안정성을 고수하다가 자칫 수익률을 놓칠 수 있고, 고수익을 기대하다가 오히려 연금자산에 금이 가지 않도록 적절한 밸런스를 갖춰야 한다고 연금보험 비교사이트 관계자는 강조했다.

자칫 왜곡되거나 이해하기 어려운 연금보험의 안내사항을 연금보험 비교추천견적사이트(www.yungumkorea.com)에서 제공하고 있어 시장의 긍정적인 평가를 받고 있다. 세금전문 자산관리사들의 연금자산 진단과 함께 포트폴리오 밸런스를 조율해 볼 수 있어 참고가 가능하다.

온라인뉴스팀/