다중채무ㆍ저신용ㆍ저소득 차주 대출액 82.7조원...66%가 非은행

［헤럴드경제=강승연 기자］여러 금융기관에서 돈을 빌렸지만 저소득ㆍ저신용 상황이어서 갚기 어려운 취약차주 수가 150만명에 육박했다. 대출금리가 1% 오르면 이들의 이자부담은 1.7%포인트 더 높아질 것으로 추정됐다

한국은행은 29일 금융통화위원회 금융안정회의에 제출한 ‘금융안정상황’에서 가계부채 데이터베이스(DB)를 활용해 이같은 분석을 내놨다.

취약차주는 지난해 말 149만9000명으로 1년 전보다 3만3000명 증가했다. 전체 가계대출자의 8.0%다. 이들의 대출액은 전년 대비 4조2000억원 늘어난 82조7000억원이다.

한은은 3개 이상 금융기관에서 돈을 빌린 다중채무자이면서 저신용자(7∼10등급) 또는 하위 30% 저소득자를 취약차주로 분류한다. 이 세 가지 기준에 모두 해당하는 취약차주는 41만8000명으로, 총 12조7000억원의 대출을 보유하고 있다.

취약차주는 신용등급이 낮아 상대적으로 금리가 높은 2금융권에서 돈을 빌리는 경우가 많다. 취약차주의 대출비중은 비은행금융기관이 66.4%로, 은행(33.6%)의 2배에 달했다. 2금융권 중에선 상호금융(26.2%), 여전사(15.5%), 대부업(10.2%)의 비중이 컸다.

한은은 향후 대출금리 상승에 따라 취약차주의 이자 상환부담이 크게 증가할 것이라는 추정 결과도 내놨다. 연소득에서 이자 상환액이 차지하는 비중인 ‘이자 DSR’를 기준으로 계산했다.

지난해 말 기준으로 전체 대출자의 이자 DSR는 9.5%이지만, 이자가 100bp(1bp=0.01%포인트) 오른다고 가정하면 이자 DSR는 10.9%로 상승하는 것으로 나타났다. 연소득에서 이자를 갚는 데 쓰는 비용이 1.4%포인트만큼 늘어난다는 뜻이다.

취약차주의 부담은 더 커진다. 대출금리 100bp 상승시 취약차주의 이자 DSR는 24.4%에서 26.1%로 1.7%포인트 상승한다. 반면 비취약차주의 상승폭은 1.4%포인트(8.7→10.1%)에 불과하다.

금리가 200bp 상승하면 전체 차주의 이자 DSR는 12.3%, 취약차주는 27.8%가 된다. 500bp 상승하면 이자 DSR는 전체 차주 16.4%, 취약차주 31.9%로 벌어져 취약차주의 이자 부담이 더 큰 폭으로 증가하는 것으로 파악됐다.

취약차주 중에서도 이자 DSR가 40% 이상인 고DSR 차주의 비중은 지난해 말 기준 19.5%지만, 대출금리 100bp 상승시 21.8%까지 늘어나는 것으로 나타났다.

한편 처분가능소득 대비 가계부채 비율은 2016년 말 154.6%에서 지난해 말 159.8%로 5.2%포인트 상승한 것으로 집계됐다. 부채가 소득보다 더 빨리 늘어났기 때문이다. 작년 4분기 기준 가계부채 증가율은 8.1%로 처분가능소득 증가율(4.5%)보다 3.6%포인트 높았다.


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