“대출 이자 갚을 돈도 없다”…늘어나는 연체에 ‘대출 부실’ 수면위로[머니뭐니]

입력 2023-05-22 09:57:00

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“대출 이자 갚을 돈도 없다”…늘어나는 연체에 ‘대출 부실’ 수면위로[머니뭐니] — 서울 한 시중은행의 대출 안내문 앞을 시민이 지나가고 있다.[연합]

[헤럴드경제=김광우 기자] 코로나19 이후 급증한 대출과 금리 상승의 여파로 주요 시중은행들의 연체율이 빠르게 오르고 있다. 특히 자영업자와 중소기업 연체율에 이어 최근 들어서는 가계부문의 연체율도 크게 올라 건전성 관리에 빨간 불이 켜진 것이 아니냐는 우려가 나오고 있다. 금리는 오르는데 경기마저 위축되면서 빚을 갚을 방법을 못찾고 채무조정을 신청한 대출자도 빠르게 늘고 있다. 문제는 갑자기 소득이 늘어나지 않는 한 늘어난 빚 부담에 못이기는 한계차주가 올 하반기부터 본격화될 수 있다는 점이다. 기우에 지나지 않는다던 ‘대출 부실’ 문제가 수면 위로 떠오를 수 있다는 얘기다.

“대출 이자 갚을 돈도 없다”…4월 들어 가계대출 연체율 ↑

22일 금융권에 따르면 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 4월 말 원화 대출 연체율(1개월 이상 원리금 연체 기준)은 평균 0.304%로 집계돼, 지난 3월(0.272%)과 비교해 0.032%포인트 오른 것으로 나타났다. 이는 전년 동기(0.186%)와 비교하면 0.118%포인트 급증한 수준이다.

대출 주체별로 나눠봤을 때 가계(0.27%)와 기업(0.328%) 연체율이 한 달 새 각각 0.032%포인트, 0.034%포인트 올랐으며 1년 새 각 0.116포인트, 0.118%포인트 상승했다.

신규연체율과 고정이하여신(NPL) 비율도 일제히 올랐다. 신규 연체율은 해당월 신규 연체 발생액을 전월말 대출잔액으로 나눈 것으로, 새로운 부실 증감 추이를 알 수 있다. 신규 연체율은 평균 0.082%로 전월과 비교해 0.008%포인트, 전년 동기와 비교해서도 0.04%포인트 올랐다. 고정이하여신비율도 0.25%를 기록해 각각 0.008%포인트, 0.016%포인트씩 올랐다.

일부 주요 은행에서는 가계대출 연체율이 지난 2018년 이후 약 5년 만에 가장 높은 수준을 기록하기도 했다. 나머지 은행들에서도 연체율과 고정이하여신 비율 등이 2~3년 만에 최고 수준을 기록했다.

특히 은행권은 소상공인 등 중소기업에 이어 가계대출 연체율의 오름세가 지속되는 데 주목하고 있다. 시중은행 관계자는 “올해 초부터 중소기업 대출 연체율이 전반적으로 증가하는 추세인데, 최근에는 가계대출 연체까지 늘고 있다”며 “자산가치 하락, 금리 상승, 경기 침체 등이 복합적으로 영향을 주는 것으로 보인다”고 말했다.

부실 대출에 취약한 2금융권의 연체율 상황은 더 악화되고 있다. 이미 6~7년 만에 연체율이 최고 수준에 이르렀기 때문이다.

저축은행중앙회에 따르면 올해 1분기 말 저축은행 업계의 고정이하여신 비율은 5.1%로 지난해 말(4.04%)과 비교해 1.1%포인트 올랐다. 이는 2018년 말(5.05%) 이후 가장 높은 수준이다. 올해 1분기 연체율 또한 5.1%로 잠정 집계됐다. 5%대 연체율 또한 2016년 말 이후 약 6년 만에 처음이다.

조영무 LG경영연구원 연구위원은 “고금리가 소비, 투자, 주택가격 등에 본격적으로 영향을 미치는 데 반년에서 길게는 1년의 시차가 있다는 게 전문가들의 공통적 견해”라며 “올해 상반기에는 고금리 여파가 충분히 나타나지 않았고, 하반기부터 드러나기 시작할 것”이라고 말했다.

채무조정 신청자 수, 작년보다 2배 빠르게 늘어

소득이 줄고 금리가 올라, 빚을 갚을 방법을 찾지 못해 채무조정을 신청한 대출자도 이미 지난해 절반 수준에 닿았다.

윤영덕 더불어민주당 의원이 신용회복위원회로부터 받은 자료에 따르면 지난 3일 기준 올해 채무조정 신청자수는 6만3375명으로, 지난해 전체 신청자 13만8344명의 45.8%에 달했다. 약 넉 달 만에 전년도 절반에 육박하는 채무조정 신청이 몰려든 것이다.

채무조정은 빚을 상환하기 어려운 이들의 재기를 지원하는 제도로, 연체 기간에 따라 ▷신속채무조정▷프리워크아웃▷개인워크아웃 등으로 구분된다.

이 중 정상적으로 채무를 갚고 있지만 연체가 우려되거나, 1개월 미만 단기 연체자의 채무상환 유예나 상환 기간 연장을 돕는 신속채무조정 신청자가 특히 크게 늘었다. 올 1분기 신청자만 1만338건으로, 2020년 한 해 전체 7166건의 1.5배 수준이다. 앞으로 갚기 어려울 것으로 예상한 차주가 그만큼 빠르게 늘고 있단 뜻이다.

또 금리가 오르면서 소득이 적지 않아도 빚을 갚을 수 없다고 판단한 차주가 늘어난 것도 눈에 띈다. 월 소득 300만원 초과자의 채무조정 신청 비중은 2020년 4%에서 2021년 5%, 2022년 8%로 두배 가까이 늘었다가, 올 1분기에는 10%까지 확대됐다.

개인회생 신청건수도 크게 늘었다. 오기형 더불어민주당 의원실이 법원으로부터 제출받은 자료에 따르면 3월 개인회생 접수는 1만1228건으로 1년 전(7455건) 대비 51% 급증했다. 월간 개인회생 신청 건수가 1만건을 넘어선 것은 2014년 7월이후 처음이다. 올 1분기 누적신청 건수도 3만182건에 달했다. 오 의원실은 “개인회생 신청은 지난 5~10월까지 7000건대 수준이었는데, 금리 인상 여파로 11월부터 급격히 늘었다”고 설명했다.

한편 국제금융협회(IIF)에 따르면 우리나라의 국내총생산(GDP) 대비 가계부채(1조7104억달러) 비율은 102.2%로 세계61개국 가운데 3위다. 가계부채 비율이 100%를 넘어선 나라는 한국을 비롯해 캐나다·스위스·호주 등 4개국 밖에 없다.