“여러 대출 묶고, 결제하면 빌려주고” 은행권 ‘사장님 대출’ 아이디어 전쟁 [머니뭐니]

입력 2026-11-14 07:25:00

차주 편의·영업여력 챙긴 ‘아이디어 상품’

자영업 다중채무자 163만명…대환 수요 겨냥

B2B 구매대금 결제 연계 기업대출도 출시

인뱅, 중소법인으로도 기업금융 확대 추진

[헤럴드경제=유혜림 기자] 은행권의 ‘사장님 대출’ 경쟁이 한도와 금리를 넘어 이용 편의를 높이는 아이디어 경쟁으로 진화하고 있다. 흩어진 대출을 하나로 묶고 물품 결제와 동시에 자금을 빌려주는 등 사업자의 대출 관리와 자금 조달 부담을 덜어주는 상품이 잇따른다. 특히 인터넷전문은행들이 개인사업자를 넘어 중소법인 진출까지 준비하면서 내년엔 기업금융 시장 경쟁이 한층 치열해질 전망이다.

카카오뱅크는 지난 11일 ‘개인사업자 부동산담보대출 갈아타기’ 서비스를 출시했다. 다른 금융기관에서 받은 개인사업자 신용대출과 보증서대출, 부동산담보대출을 최대 5건까지 하나의 담보대출로 통합할 수 있는 서비스다. 여러 대출을 하나로 묶으면 금융기관마다 다른 상환 일정과 잔액을 따로 챙겨야 하는 부담을 덜 수 있다.

또 최저금리는 연 3.04%(11일 기준)이며 최대 10억원까지 최장 20년간 이용할 수 있다. 담보 대상은 공동주택과 오피스텔, 집합상가다. 통상 대환대출은 같은 종류끼리만 가능한데 신용대출이나 보증서대출도 부동산담보대출로 갈아탈 수 있어 담보 여력에 따라 금리와 상환 조건을 조정할 수 있는 선택지도 넓혔다. 상환 절차도 자동화했다.

여러 대출을 보유한 개인사업자가 적지 않은 만큼 통합 대환의 활용도가 높을 것으로 분석된다. 한국은행이 박성훈 국민의힘 의원에게 제출한 자료에 따르면, 올해 1분기 말 자영업 다중채무자는 163만6000명으로, 이들의 대출 잔액은 645조원에 달했다. 가계대출 금융기관 수와 개인사업자대출 상품 수의 합이 3개 이상인 차주를 집계한 수치다.

업계에선 차주의 편의와 은행의 영업 여력을 동시에 챙긴 아이디어 상품이라는 평가도 나온다. 은행으로선 보증기관의 보증 한도 등에 제약을 받는 보증서대출과 달리 부동산의 담보 여력을 활용해 대출을 공급할 수 있어서다. 한 은행권 관계자는 “은행은 담보를 확보해 부실 발생 시 회수 가능성을 높일 수 있을 것”이라고 말했다.

시중은행은 거래 연계 상품과 비대면 서비스 등을 통해 기업 고객과의 접점을 넓히는 양상이다. 신한은행이 최근 출시한 기업 전용대출 ‘Bank+’(뱅크플러스)는 기업 간 거래(B2B) 플랫폼에서 신한 법인체크카드로 구매대금을 결제하면 전용대출이 자동 실행되는 상품이다.

기업은 구매대금을 미리 확보해야 하는 부담을 덜고, 결제 때마다 별도로 대출을 신청하거나 서류를 제출하는 절차를 줄일 수 있다. 은행도 실제 구매에 맞춰 자금을 공급해 대출금의 용도 외 사용을 방지할 수 있는 구조다.

NH농협은행은 보증부대출의 비대면 전환에 나섰다. 지난달 30일 신용보증기금과 업무협약을 맺고 내년 상반기 ‘이지원(Easy-One) 보증대출’을 출시하기로 했다. 개인사업자와 중소법인은 NH올원뱅크 앱이나 NH기업인터넷뱅킹에서 보증·대출 신청부터 서류 제출, 전자약정, 대출 실행까지 한 번에 처리할 수 있다.

이 같은 움직임은 가계대출을 크게 늘리기 어려워진 은행들의 여신 전략 변화와 맞닿아 있다. 특히 인터넷전문은행은 개인사업자 대출이 여신 성장을 이끄는 축으로 부상했다. 카카오뱅크는 올해 3분기까지 여신 잔액 순증액의 58%를 개인사업자 대출로 채웠다. 3분기 말 잔액은 4조360억원으로 지난해 말보다 9810억원 늘었다.

케이뱅크도 올해 여신 잔액 증가분의 절반 이상이 기업대출이다. 3분기 말 개인사업자 대출 잔액은 3조6000억원으로 전년 동기 대비 89% 증가했다. 올해 들어 증가액은 약 1조3000억원으로, 카카오뱅크와 합하면 같은 기간 5대 은행의 개인사업자 대출 증가액인 1조4417억원을 웃돈다.

인뱅은 개인사업자를 넘어 중소법인으로 기업금융을 확대할 계획이다. 케이뱅크는 내년 6월 법인 고객 대상 완전 비대면 대출 출시를 목표로 하고 있다. 초기에는 위험 관리가 상대적으로 쉬운 보증서대출과 담보대출부터 취급할 예정이다. 앞서 ‘사장님 부동산담보대출’의 담보 대상을 아파트에서 공동주택·상업용 부동산으로 넓히고 자금 용도도 운전자금에서 시설자금으로 확대했다.