인생을 살다 보면 재무적인 위기 상황에 처하는 경우가 생긴다. 이러한 상황을 대처하기 위해 필요한 것이 바로 재무설계다. 하지만 재무설계가 모든 위기 상황을 해결 할 수 있는 것은 아니다. 주변의 많은 사람들이 투자에 실패하고 금전적 손해를 보는 사례를 보았을 것이다. 실패의 요인 여러 요인 중 보편적인 것은 본인의 자산에 맞지 않는 투자, 무계획적인 투자, 한 방향으로 투자하는 경우 등이다. 현명한 재무설계는 앞서 말한 실패의 요인을 최소화하고 최적화된 투자를 가능하게 만든다. 이처럼 실패의 요인을 최소화하고 최적화된 재무설계를 할 수 있는 방법은 크게 두 가지 방법이 있다.
첫 번째는 시기별 재무설계 관리다. 재무설계의 시기는 보편적으로 재산형성기, 재산증식기 및 재산분배기로 나눠진다. 각 시기를 살펴보면 재산형성기는 소득이 많고 지출은 적은 시기로 이 때, 적절한 투자와 저축으로 자금을 쌓아야 한다. 재산 증식기는 소득이 가장 많을 때지만 자녀의 교육/결혼 자금 등의 지출도 가장 많아지기 때문에 체계적인 관리가 필요한 시기이다. 마지막으로 은퇴 이후의 재산분배기는 고정 수입과 고정 지출이 함께 감소하지만 지출에 비해 소득의 감소폭이 커 소득보다 지출이 늘어나게 된다.
두 번째는 자신에게 맞는 투자 방법을 찾는 것이다. 전문가들은 “재산형성기 투자의 판단이 인생을 결정한다” 고 말 할 정도로 매우 중요한 시기다. 이 시기에 투자 방향이 정해지므로 종자돈을 마련하고 목적자금 축적이 본격적으로 이뤄져야 한다. 이 때, 적극적인 저축과 투자를 통한 자산 축적을 진행하고 소득을 적절히 분배하는 것이 중요하며 보편적인 방법으로는 월급통장 활용, 절세상품을 통한 공제혜택, 노후를 위한 연금형 상품 등이 있다.
재산증식기는 소득뿐 아니라 지출이 가장 큰 시기로 부채상환이 시작되어야 하며 본격적인 은퇴 후 설계가 필요하다. 전문가들은 재산증식기 때 분산투자를 하는 것을 권한다. 생계를 위한 생활자금, 적절한 투자를 통한 재산증식, 노후를 위한 노후은퇴 준비가 바로 그것이다.
재산분배기인 노후생활 기간에 안정성과 유동성을 중시한 자금 운용이 필요하다. 이 시기는 자산의 축적보다는 합리적인 지출을 해야 하는 시기로 자산의 합리적 지출 분배와 연령대에 맞는 세제혜택 상품 가입을 통한 자산의 유지관리가 필요하다.
한국금융센터(http://me2.do/5sO1BeQG) 장금용 지점장은 “재무설계는 개인의 고정 수입, 지출, 재정 상황이 방법이 다르기 때문에 전문가에게 상담을 받는 것이 현명한 방법이 될 것” 이라고 말하며 “현재 한국금융센터는 20대 직장인재테크를 비롯하여 목돈 만들기, 목적별 맞춤 금융전략, 결혼자금 마련, 주택자금 마련 등의 재무설계를 무료로 실시하고 있다” 고 덧붙였다.
