송관석 토스뱅크 적금 프로덕트오너(PO)가 헤럴드경제와 인터뷰를 진행하고 있다. [토스뱅크 제공]

“고객들한테는 요즘 은행권의 우대금리가 그저 ‘가상의 금리’로밖에 보이지 않을 거에요. 우대금리를 부담 없이 받는 구조로 그 편견을 깨고 싶었습니다.”

지난 4월, 세상에 없던 적금 상품이 탄생했다. 스마트폰 속 적금 화면에는 선글라스를 낀 굴비 한 마리가 나타난다. 돈을 넣을 때마다 굴비가 식탁으로 내려오고 빈 식탁엔 반찬이 하나씩 추가된다. 전래동화 ‘자린고비 이야기’의 한 장면에서 시작된 토스뱅크 ‘굴비적금’이다. 굴비적금은 6개월 만기를 채우기만 하면 기본금리 연 2%에 우대금리 3%를 더해 총 5%의 금리를 제공한다. 까다로운 조건을 내걸고 모두 지켜야 우대금리를 주는 다른 은행 적금상품과 차별화된 점이다. 굴비적금이 출시된 지 한 달째, 가입된 계좌 수만 약 30만좌다. 하루에만 평균 1만좌씩 늘어나고 있다.

헤럴드경제는 토스뱅크에서 적금을 총괄하고 있는 송관석 토스뱅크 적금 PO(프로덕트 오너)를 만나 인터뷰했다. 송 PO는 국내 한 시중은행에서 수신상품을 기획하던 경력자다. 보수적인 은행 문화에서 수차례 좌절을 겪고, ‘고객의 가치’를 위해 신랄하게 토론하는 문화를 찾아 토스뱅크로 왔다. 굴비적금도 이같이 고객을 중심에 둔 토론 속에서 탄생했다는 설명이다.

- 굴비적금은 기존에 있던 ‘키워봐요 적금’과 어떻게 다른가?

▶두 상품의 가장 큰 차이는 저축의 방식이다. 키워봐요 적금이 자동이체를 기반으로 저축을 하는 방식이라면 굴비적금은 자유롭게 내가 저금하고 싶을 때 저금할 수 있다. 특별한 규칙 없이 생활 속에서 고객이 아낀 만큼, 소비를 줄인 만큼 자유롭게 단 돈 1원이라도 저금할 수 있도록 한 자유적금 상품인 것이다.

- 굴비적금의 가장 큰 매력은 무엇인가?

▶고객들의 적금 가입 경험에 대한 인터뷰를 한 결과, 사람들이 은행 적금에 대해 돈이 있어야만 가입할 수 있어 부담스럽다는 인식을 가지고 있다는 걸 발견했다. 토스뱅크는 돈이 없을 때도 가입을 가능하게 했다. 예를 들어 토스뱅크 통장에 현재 돈이 없더라도 ‘0원 가입’이라는 최소 가입금액 허들을 없앴다. 고객이 순간 ‘적금 들고 싶다’ 라는 마음이 들면 가지고 있는 돈이 없더라도 바로 적금 가입이 가능하도록 한 것이다.

또 내가 저금하는 행위에 따라 굴비가 내려오고 밥상 반찬이 풍성해지는 등 비주얼적으로 변화가 있기 때문에 이는 다른 인터넷전문은행에는 없는 상품이다. 특정 캐릭터를 활용하지는 않지만 토스뱅크만의 재미요소를 더했다는 차별화 요소가 있다. 토스뱅크는 긴 시간 인내하며 목돈을 만들어 가는 시간을 즐거움과 재미로 전환하는 등 고객 친화적으로 상품을 기획하고 있다.

- 기본금리 연 2.0%에 최대 연 3.0%포인트 우대금리 혜택이 제공된다. 금리 산정에도 고민이 깊었을 것 같은데?

▶굴비적금은 우대조건 없이 만기 6개월 달성하기만 하면 5%의 금리 혜택이 주어진다. 아무래도 처음 산정할 때에는 시장의 다른 적금 상품을 참고했지만, 토스뱅크는 고객에게 복잡한 우대 조건이라는 허들을 없애고 재미요소와 간결함을 더했다. 고객들이 무조건적으로 높은 금리의 적금만 찾는다면 당연히 높은 금리를 제공하는 은행의 상품이 가장 잘 나가겠지만, 고객이 얻지 못하는 가상의 금리라면 차라리 아무 조건 없이 주는 5%의 상품이 오히려 고객들에게 더 나은 혜택을 제공하는 것이 아닐까 생각했다.

- 굴비적금은 앞으로 어떻게 진화할 예정인가?

▶짠테크가 콘셉트인 상품인 만큼, 상황별 입금 기능을 추가하고 싶다. 예를 들어 “오늘 커피 안 먹었으니 적금 넣어야지” 라는 고객의 행동을 좀 더 부여할 수 있는 콘셉트를 추가해보고 싶다는 생각이다.

- 최근 대내외 경제여건이 불확실하고 금융시장도 급변하는데, 수신상품을 기획하며 가장 큰 고민은 무엇인가?

▶은행의 역사는 100년이 넘어 수신 역사는 긴데, 고객들이 아직 경험해보지 못한 것들은 무엇이 있을까 하는 게 가장 큰 고민이다. (웃음) 시중은행에서 이미 냈던 상품이라 하더라도 우리가 토스뱅크만의 색깔을 담아 다르게 내면 없던 서비스처럼 느낄 수 있지 않을까, 이런 부분 찾는 데 노력하고 있다. 홍승희 기자