소득 70% 원리금상환 투입 우려
부실 현실화…부채관리 시급 지적


급증하는 가계부채에 대한 우려가 나오고 있는 가운데 특히 저소득자, 고령층, 자영업자 부채에 대한 관리가 시급하다는 지적이 나오고 있다.

저소득자의 상환능력이 임계치에 도달하는가 하면 금리 상승과 원금 상환이 본격화되면 내수 부진으로 인한 소득감소에다 부동산 경기 침체에 따른 자산가치 하락이 예상돼 자영업자와 고령층의 부채상환능력에 타격이 될 것이란 분석이다. 금리 인하로 해결하기 어렵다고 전문가들은 입을 모으고 있다.

24일 금융권에 따르면 소득 1분위 부채보유 가구의 가처분소득 대비 가계부채비중(DSR)이 급증세다. 2012년 430%였던 비중이 2014년 524%로 껑충 뛰었다. 낮은 신용도에 따른 고금리 적용으로 소득 70% 가량을 원리금 상환에 투입하고 있다.

통상 DSR이 40%를 넘으면 가계부채 고위험군으로 분류된다. 금리가 인상될 경우 저소득층의 원리금 부담이 가중돼 가계부채의 부실이 현실화될 수 있다는 우려가 나오고 있다.

고령층은 최근 주택금융규제 완화 이후 주택담보대출 수요가 급증하는 연령층이다. 2009년 주담대의 50대와 60대 이상 비중은 각각 26.9%, 15.1%였는데 올해 3월 기준 31%, 19.7%로 크게 늘었다. 소득증가율이 낮고 주담대를 주택구입 외 사업목적에 활용한 경우가 많아 부실화 우려가 높다.

특히 50대 이상은 실물자산 보유 규모가 커 자산대비 부채비율은 낮으나 실물자산 매각 없이는 부채 상환에 취약하다는 점이 우려를 낳고 있다. 소득이 실물자산과 임대보증금에 치중해 있어 부채상환능력이 경기에 크게 좌우될 수밖에 없다는 것도 문제다. 만기 일시상환과 비은행권 대출 비중이 다른 연령층보다 많다.

자영업자들은 내수침체 장기화로 소득 기반이 취약한 가운데 부채 규모가 커 상환 불확실성이 높다. 자영업자 부채보유가구의 DSR은 240%로 상용근로자(181%)보다 높다. 자산은 상가 등 거주주택 외 부동산 비중이 높고, 상업용부동산 담보대출 등의 영향으로 담보대출 비중 역시 커 상환 능력이 부동산 시장 경기에 크게 좌우된다는 점도 불안요인 중 하나다.

비은행권 대출과 만기일시상환 비중이 높고 채무가 개인과 기업부분으로 중복돼 있다는 점도 부실의 위험성을 높이고 있다. 김완중 하나금융경영연구소 연구위원은 “향후 금리 상승이나 원금 분할상환 본격화에 따른 원리금상환 부담 증대는 가계부문의 수요를 급격히 위축시키며 장기 경기침체 및 디플레이션을 촉발할 가능성이 높다”며 “취약계층의 가계부채에 대한 집중 모니터링과 함께 소득 증대를 위한 현실적 대안 마련이 필요하다”고 말했다.

황혜진 기자/hhj6386@heraldcorp.com