재테크의 첫 단추를 어떻게 끼우느냐에 따라 미래의 모습이 달라진다. 얼마나 빠른 시간 안에 경제적 자립을 할 수 있는지도 결정된다. 재테크를 하기에 앞서 인생계획부터 세워야 하는 이유다. 결혼은 언제 하고, 자녀는 몇을 두고, 은퇴는 언제 할 것인지 계획을 세우고 인생의 단계에 맞춰 재테크 계획을 짜야 한다.

자신의 라이프사이클에 맞춰 재테크 목적을 결정해보자. 20~30대 초반 신입사원은 결혼과 주택마련자금, 30~40대는 주택확장자금과 교육비, 60대 이후엔 은퇴자금 등 생애주기에 따라 재테크 목적은 달라질 수밖에 없다.

우선 절약은 기본이다. 월급의 50~60%는 무조건 떼어 저축하는 습관을 들이는 게 중요하다. 일단 돈이 생기면 쓰고 싶다. 돈을 모으는 것도 중요하지만 얼마나 절약하느냐가 더 중요하다. 본인의 지출내역을 알고 씀씀이를 꼼꼼히 적어 단돈 천원이라도 새나가지 않게 관리해야 한다.

급여통장은 급여만 받는 게 아니라 신용카드 결제계좌, 각종 공과금 자동이체 등 금융거래의 근간이 된다. 따라서 다양한 부가서비스까지 챙길 수 있는 급여통장을 선택해야 한다.

최근엔 입출금뿐 아니라 급여통장과 연계해 적금 또는 예금 금리를 더 주거나 대출금리 인하, 전자금융 수수료 우대나 면제, 신용카드 연회비 면제 등 다양한 부가서비스를 받을 수 있다.

재테크를 하고 싶어도 종잣돈이 없거나, 종잣돈을 모으는 것이 난감하다면 직장인 전용 금리우대 적금 상품을 활용해보자. 1년짜리 적금만 가입하지 말고 장기적금에도 동시에 가입하는 것이 바람직하다.

주택마련을 위해선 ‘만능청약통장’(주택마다 구분돼 있던 주택청약상품을 하나로 통합한 주택청약종합저축통장) 가입이 필수다. 기존 청약예금ㆍ청약부금과 달리 가입대상에 제한이 없다. 국민주택ㆍ임대주택ㆍ민간건설주택 모두 청약이 가능하다. 또 가입시점이 아닌 청약시점에 주택평형을 선택할 수 있다.

저금리로 적금의 인기가 시들해졌지만 목돈마련엔 적금을 능가하는 상품은 없다. 단순히 목돈마련뿐 아니라 결혼, 출산 등 생애 이벤트에 따라 축하금리를 주거나 신용카드와 연계해 이용금액에 따라 금리를 얹어주는 상품이 있다. 자신에게 맞는 상품을 잘 선택하면 추가 금리 이상의 혜택을 볼 수 있다.

또 증시 활황으로 상한가 행진을 하고 있는 적립식 펀드는 장기투자 시 적금 이상의 고수익을 기대할 수 있고 직접투자보다는 상대적으로 안전해 관심을 가져볼 만하다. 투자상품이기 때문에 원금 손실 위험은 감수해야 한다. 그러나 새내기 직장인은 젊다. 투자기간을 길게 하면 위험을 피할 수 있다.

새내기 직장인은 아무래도 먼 미래보다는 당장 닥칠 결혼 문제 해결에 초점을 맞춰 재테크를 하기 쉬운데, 보험은 위험보장은 물론 노후까지 챙길 수 있어 1년이라도 빨리 가입하는 게 좋다. 특히 순수보장성 상해보험은 낮은 보험료로 가입할 수 있어 꼭 들어두자. 언젠가는 직장 문을 나서는 은퇴 순간이 온다. 이를 대비해 연금보험도 준비해두자.

이관석 신한PWM 서울파이낸스센터 팀장