연금저축은 펀드, 보험, 신탁상품 등 형태가 다양하기 때문에 정확히 알고 가입하는 것이 중요하다. 연금저축펀드도 일반 펀드를 선택할 때처럼 다음 사항을 고려해야 한다.

첫째, 펀드의 운용성과를 점검해야 한다. 연금저축펀드는 그 수와 종류가 많다. 펀드의 과거 운용성과를 점검해서 벤치마크 및 동일유형 대비 성과가 우수하고 수익률이 꾸준한 펀드를 골라야 한다.

둘째, 본인의 투자 성향과 시장 변동상황에 따라 선택하는 게 좋다. 연금저축펀드는 안정적인 국공채부터 국내 및 해외 주식에 투자하는 상품 등 다양하다. 보수적인 투자자라면 주식투자 비중이 높은 펀드를 들었다가 단기 수익률이 하락해 속을 태울 수도 있다. 시장 변화에 따라 주식이나 국공채 등으로 자산배분이 가능한지도 살피자.

셋째, 판매사의 선정이 매우 중요하다. 연금저축은 10년 이상 장기상품이다. 판매사의 자산 건전성이 우수하고 자산관리가 철저한 회사를 선택해야 한다. 또한 투자자의 투자성향에 맞춘 연금저축을 추천하고 시장상황에 맞춘 자산관리서비스를 제공하는 판매사를 선택해 가입해야 한다.

넷째, 연금 수령 때 내는 세금과 중도해지 시 불리할 수도 있다는 점을 반드시 염두에 둬야 한다. 연금 수령 시 5.5%의 연금소득세와 매년 받는 연금액이 600만원을 초과할 경우, 초과된 금액은 종합소득세와 금융종합소득세에 가산된다. 중도해지하면 22%의 기타소득세가 부과되기 때문에 유의해야 한다. 또한 5년 이내에 해지할 경우 2.2%의 해지가산세가 부과된다. 중도해지는 신중해야 한다.

마지막으로, 연금저축펀드는 노후자금으로 쓰이는 만큼 투자 원칙을 잘 세우는 게 중요하다. 최소한 10년 이상 유지해야 하는 상품이므로, 가입할 때 한 계좌에 전부 넣기보다 계좌를 여러 개로 쪼개 가입하는 것이 좋다. 

박진환 한국투자증권 WM컨설팅부서장