국내 첫 인터넷 전문 은행인 케이뱅크의 연체율이 기대이상으로 낮게 나타난 것은 새롭고 효과적인 신용평가 시스템의 중요성과 인터넷 은행의 역할 증대 가능성을 동시에 보여준다는 점에서 큰 의미가 있다. 금융당국이 긍정적으로 평가하는 것도 이 때문이다. 이로써 인터넷 은행의 발목을 잡고 있는 은산분리 원칙의 예외 적용 등 영업여건 개선을 위한 규제완화 조치의 필요성은 더욱 설득력을 갖게 됐다.

금융감독원이 집계한 케이뱅크의 총여신 잔액은 6354억원(14일 현재)으로 연체율은 0.007%에 불과하다. 특히 신용도가 떨어지는 중금리 대출의 경우 연체율이 0.028%로 비슷한 상품의 일반은행 연체율 0.43%에 비해서 현저히 낮다. 현실적인 경쟁상대인 카드사 카드론의 연체율 1.53∼2.57%과는 비교도 할 수 없다. 게다가 여기에는 경제 활동이나 금융 거래 이력이 거의 없어 신용등급을 산출하기 어려워 제도 금융권에서 대출받으려면 엄청난 고금리가 적용됐던 주부, 학생 등 이른바 ‘씬 파일러(thin filer)’ 직업군도 포함된다.

은행으로서 신생아 수준인 케이뱅크가 대출 취급이나 연체 관리에서 호성적을 내놓을 수 있는 것은 자체 개발한 신용평가 모델이 신용 위험 관리에 효과를 나타내고 있기 때문이다.

물론 아직 출범 초기단계여서 이같은 건전한 실적과 낮은 연체율이 앞으로도 계속될 것이라고 단정하긴 어렵다. P2P대출도 2년전 출범 초기엔 상당기간 연체율 0%였다가 지금은 0.54%까지 높아졌다. 하지만 적어도 지금까지의 대출관리 능력만으로도 케이뱅크가 확실한 차별성을 보였다는 점은 분명하다. 한 시중은행이 야심차게 출범시킨 중금리 경쟁상품은 시작하자마자 대출 연체율이 약 3%로 치솟았다는 것과도 대비된다.

이에따라 현재 은행 건전성 강화기준인 BIS비율을 맞추다보니 영업중단 상태인 케이뱅크의 영업환경을 개선해 줘야 한다는 목소리도 높아지고 있다. 증자의 길을 열어줘야 한다는 것이다. 하지만 가계대출을 줄여야 하는 마당에 대출 늘리라고 인터넷 은행에 증자를 허용하는 특혜를 줘서는 안된다는 일부 국회의원의 맹목적인 반대 목소리로 쉽지 않을 듯한 상황이 우려스럽다. 심지어 수신을 중단하면 지분을 늘리지 않아도 되니 쉽게 영업하려들지 말고 핀테크에 치중하라는 주장도 있다.

중금리 대출은 신용불량자로 내몰릴 사람들을 구제하는 역할을 한다. 금융당국이 금리 양극화를 해소하는 사회적 역할의 모범적 사례로 평가하는 이유다. ‘포용적 금융’의 사회적 역할에대한 몰이해에서 오는 인식착오다.